來源：北京商報(bào)

　　作者：宋亦桐

　　金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)迎來重磅利好，3月21日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），此次新政涵蓋額度提升、期限延長(zhǎng)、還款方式優(yōu)化、風(fēng)控強(qiáng)化以及權(quán)益保護(hù)等多方面內(nèi)容?！锻ㄖ访鞔_，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元；商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過5年延長(zhǎng)至不超過7年。分析人士指出，《通知》的發(fā)布有利于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在兼顧風(fēng)險(xiǎn)及消費(fèi)者權(quán)益的前提條件下，探索更高效、便捷、更符合消費(fèi)者需求的消費(fèi)金融類產(chǎn)品。

　　在提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄傳統(tǒng)的“一刀切”授信模式，轉(zhuǎn)而依據(jù)客戶的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)施差異化授信?！锻ㄖ访鞔_對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

　　同時(shí)，延長(zhǎng)個(gè)人消費(fèi)貸款期限。優(yōu)化個(gè)人貸款期限政策，針對(duì)有長(zhǎng)期消費(fèi)需求的客戶，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過5年延長(zhǎng)至不超過7年?？梢钥闯?，將貸款期限延長(zhǎng)至7年的政策突破，實(shí)質(zhì)上打開了耐用消費(fèi)品金融的市場(chǎng)空間，以新能源汽車消費(fèi)貸款為例，期限延長(zhǎng)可使月供壓力下降，也能有效釋放消費(fèi)潛力。

　　為進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，提高專業(yè)化能力，《通知》也鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）中對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)給予不低于10個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠。

　　對(duì)于政策的發(fā)布，業(yè)內(nèi)早有預(yù)期，3月14日，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)工作答記者問時(shí)指出，金融監(jiān)管總局從豐富金融產(chǎn)品、便利金融服務(wù)、營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境出發(fā)，提出優(yōu)化消費(fèi)金融政策的具體舉措。兼顧供需，統(tǒng)籌加大對(duì)居民消費(fèi)需求與消費(fèi)供給主體的金融支持。適度優(yōu)惠，針對(duì)長(zhǎng)期、大額消費(fèi)需求，從消費(fèi)貸款額度、期限等方面給予支持。

　　素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面，個(gè)人消費(fèi)貸額度的上調(diào)將有助于機(jī)構(gòu)為金融消費(fèi)者提供差異化的授信產(chǎn)品，且線下場(chǎng)景的擴(kuò)容力度要優(yōu)于線上；在貸款期限層面，“商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過5年延長(zhǎng)至不超過7年”，能夠進(jìn)一步拓展擁有長(zhǎng)期消費(fèi)的客群，同時(shí)針對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)需求而言，拉長(zhǎng)期限也有助于降低每期還款額，為消費(fèi)者減輕負(fù)擔(dān)。

　　開展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困

　　2025年開年至今，消費(fèi)貸市場(chǎng)“價(jià)格戰(zhàn)”打得愈發(fā)激烈，貸款利率更是降至“冰點(diǎn)”。北京商報(bào)記者此前了解到，蕭山農(nóng)商行個(gè)人消費(fèi)貸利率最低可以做到2.4%；“寧來花·直接貸”消費(fèi)貸利率最低降至2.49%。

　　激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，一方面反映了市場(chǎng)對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的高度重視，另一方面也給金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控帶來了挑戰(zhàn)。為有效降低違約風(fēng)險(xiǎn)，《通知》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。有序開展續(xù)貸工作。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人申請(qǐng)，提前開展貸款調(diào)查和評(píng)審，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，加強(qiáng)貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，確保續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請(qǐng)，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持?！鄙鲜鼋鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人此前表示。

　　博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，開展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困的意義在于有效緩解暫時(shí)遇到困難的借款人的還款壓力，避免其因短期資金緊張而陷入逾期等困境，增強(qiáng)消費(fèi)者在消費(fèi)過程中的資金流動(dòng)性，更從容地應(yīng)對(duì)消費(fèi)支出。

　　除了上述應(yīng)對(duì)策略，建立個(gè)人消費(fèi)貸款盡職免責(zé)機(jī)制同樣刻不容緩?！锻ㄖ芬?，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善個(gè)人消費(fèi)貸款盡職免責(zé)要求，統(tǒng)籌考慮履職過程、履職結(jié)果和損失程度等因素，區(qū)分客觀情況與主觀過失，合理確定不良容忍度。明確個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化免責(zé)情形，做到盡職免責(zé)。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持放管結(jié)合，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，注重審查借款人的真實(shí)消費(fèi)需求和還款能力，避免過度授信、多頭授信、欺詐騙貸，提升獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)控制及系統(tǒng)能力建設(shè)，有效防控消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)合作

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)線下貸款的有力補(bǔ)充，在發(fā)展初期備受青睞，風(fēng)頭一時(shí)無兩，成為金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域。彼時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在展業(yè)過程中主要扮演“資金方”角色，將引流、獲客、征信以及風(fēng)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)交給第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。憑借第三方機(jī)構(gòu)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)看似不費(fèi)吹灰之力就能輕松“拿錢”。

　　然而，這種展業(yè)模式過于激進(jìn)，在帶來業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也埋下了諸多風(fēng)險(xiǎn)管理隱患，引發(fā)監(jiān)管高度關(guān)注，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，已有多份針對(duì)性文件相繼出臺(tái)，旨在引導(dǎo)行業(yè)回歸理性發(fā)展軌道，保障金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

　　此次《通知》再次強(qiáng)調(diào)了核心業(yè)務(wù)自主掌控的重要性，明確金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持核心主業(yè)不外包原則，規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)合作的范圍，合理確定合作業(yè)務(wù)費(fèi)用，降低金融服務(wù)成本，助力消費(fèi)者獲取價(jià)格合理的消費(fèi)金融產(chǎn)品。強(qiáng)化行業(yè)自律，規(guī)范汽車消費(fèi)貸款返傭等行為，促進(jìn)相關(guān)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　同時(shí)，整治黑灰產(chǎn)。加大對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等行為的聯(lián)合懲處和打擊力度，整治金融黑灰產(chǎn)，維護(hù)金融行業(yè)秩序，營(yíng)造清朗市場(chǎng)環(huán)境和社會(huì)氛圍。

　　針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范消費(fèi)貸款合同條款，向借款人明確展示貸款利率、罰息、分期費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用等各類支出，明示最終綜合融資成本，不得設(shè)置侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的不公平條款。用好金融產(chǎn)品查詢平臺(tái)和金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺(tái)，便利消費(fèi)者查詢使用。完善金融消費(fèi)糾紛 【下載黑貓投訴客戶端】多元化解決機(jī)制，妥善解決消費(fèi)金融糾紛。

　　在王蓬博看來，規(guī)范與第三方合作則為了能夠有效避免一些不規(guī)范的第三方機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)的違法違規(guī)行為，促使金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)在合作中更加注重服務(wù)質(zhì)量和效率，推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　蘇筱芮進(jìn)一步指出，《通知》的發(fā)布有利于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在兼顧風(fēng)險(xiǎn)及消費(fèi)者權(quán)益的前提條件下，探索更高效、便捷、更符合消費(fèi)者需求的消費(fèi)金融類產(chǎn)品，為推動(dòng)消費(fèi)高質(zhì)量增長(zhǎng)注入新動(dòng)能，切實(shí)達(dá)成提振消費(fèi)的成效。