個(gè)人消費(fèi)貸市場(chǎng)迎來(lái)新變化，3月23日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家大型商業(yè)銀行已率先上調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品額度上限、延長(zhǎng)貸款期限，其中，部分產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)貸款額度從20萬(wàn)元調(diào)升至30萬(wàn)元，最長(zhǎng)貸款期限放寬至7年。這一調(diào)整呼應(yīng)了近期金融監(jiān)管總局發(fā)布的“消費(fèi)金融新政”要求，政策“組合拳”也為優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)提供了依據(jù)和操作空間。值得注意的是，目前尚未調(diào)整的，消費(fèi)貸產(chǎn)品普遍維持在20萬(wàn)元額度、1—3年貸款期限的標(biāo)準(zhǔn)，分析人士預(yù)計(jì)，隨著頭部機(jī)構(gòu)率先破局，一場(chǎng)銀行消費(fèi)貸市場(chǎng)調(diào)整潮已蓄勢(shì)待發(fā)。

多家銀行率先調(diào)整

個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品迎來(lái)了新一輪調(diào)整，3月23日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行將“中銀E貸”產(chǎn)品最高額度由20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元；將“隨心智貸”產(chǎn)品最高額度由30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元。同時(shí)，將“隨心智貸”貸款期限由最長(zhǎng)3年延長(zhǎng)至最長(zhǎng)5年。一位客服人員介紹，上述兩款產(chǎn)品均屬消費(fèi)貸范疇，但在額度與期限設(shè)置上各有側(cè)重，“中銀E貸”是1年期短期貸款，“隨心智貸”還款期限最長(zhǎng)可以選擇5年。

工商銀行客服人員也提到，“融e借”作為互聯(lián)網(wǎng)貸款用于消費(fèi)時(shí)，單客戶額度目前執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)為最高不得超過(guò)30萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)為7年。

股份制銀行中，招商銀行將“閃電貸”還款期限延長(zhǎng)至7年，據(jù)該行客服人員介紹，“目前‘閃電貸’借款期限一般有12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月、60個(gè)月、84個(gè)月等可選，新客和老客的執(zhí)行情況一致，最終調(diào)整結(jié)果以手機(jī)銀行界面顯示為準(zhǔn)”。

從社交媒體反饋來(lái)看，已有不少“閃電貸”客戶曬出截圖，顯示可申請(qǐng)的貸款時(shí)長(zhǎng)最高為84個(gè)月，還款方式為等額本息。

一些存量客戶的貸款期限也有了更多選擇，最近，借款人昭昭（化名）發(fā)現(xiàn)，自己正在使用中的“閃電貸”貸款時(shí)長(zhǎng)由此前的最長(zhǎng)3年增至了最長(zhǎng)5年，昭昭在2023年通過(guò)線下柜臺(tái)辦理方式申請(qǐng)了30萬(wàn)元的“閃電貸”額度，目前貸款余額還有12.64萬(wàn)元。

“雖然貸款時(shí)長(zhǎng)增加了，但還款方式只有一種”，從昭昭提供的截圖信息來(lái)看，5年的還款方式只支持等額本息，以借款10萬(wàn)元為例，利息總額為9114.01元，首期需要償還2050.81元，其余59期償還金額均為1814.70元。而在其他1年期、2年期、3年期貸款時(shí)長(zhǎng)中，可支持的還款方式除了等額本息之外，還有按月付息到期還本、先息后本組合還款、按月付息按計(jì)劃還本等還款方式。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧指出，上述銀行調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品，反映了金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向，旨在通過(guò)提升消費(fèi)信貸的額度和延長(zhǎng)貸款期限來(lái)刺激消費(fèi)需求，提振經(jīng)濟(jì)。這一現(xiàn)象具有很強(qiáng)的代表性，表明了金融行業(yè)對(duì)政策變化的高度敏感性和執(zhí)行力。對(duì)于長(zhǎng)期貸款而言，等額本息還款方式能夠使銀行在整個(gè)貸款期間內(nèi)實(shí)現(xiàn)較為均衡的風(fēng)險(xiǎn)暴露。而短期貸款提供多種還款方式，則是為了更好地適應(yīng)不同客戶的資金流特點(diǎn)和還款能力，增加產(chǎn)品的靈活性和吸引力。

調(diào)整熱潮將至

銀行對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品額度與期限的調(diào)整，背后有著深層次的考量。一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化下，刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γy行通過(guò)放寬貸款條件，能夠釋放更多消費(fèi)潛力；另一方面，政策的支持也使得銀行有更大的操作空間來(lái)優(yōu)化消費(fèi)貸產(chǎn)品。

金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（即“消費(fèi)金融新政”）明確，對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元；優(yōu)化個(gè)人貸款期限政策，針對(duì)有長(zhǎng)期消費(fèi)需求的客戶，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過(guò)5年延長(zhǎng)至不超過(guò)7年。

此前，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，明確強(qiáng)化信貸支持。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。支持金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。

從目前未調(diào)整的銀行來(lái)看，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品最高貸款額度通常為20萬(wàn)元，貸款期限則在1—3年居多，還款方式涵蓋等額本息、等額本金、按期付息一次性還本等。有市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，相關(guān)政策發(fā)布后，個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品將迎來(lái)一波調(diào)整熱潮。在調(diào)查過(guò)程中，有銀行人士也直言，“目前政策已經(jīng)下發(fā)，調(diào)整只是時(shí)間問(wèn)題”。

全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)專家安光勇直言，其他銀行可能跟進(jìn)對(duì)消費(fèi)貸期限、額度進(jìn)行調(diào)整，共同推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，銀行在放寬消費(fèi)貸額度和期限后，需要加強(qiáng)對(duì)借款人的信用評(píng)估，使用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)來(lái)更準(zhǔn)確地評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)貸后監(jiān)控和管理，實(shí)時(shí)跟蹤借款人的還款情況和信用行為；建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理潛在的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

“預(yù)計(jì)其他銀行也會(huì)相繼跟進(jìn)，形成一波消費(fèi)貸調(diào)整潮，以保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力并滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的融資需求”，余豐慧也進(jìn)一步指出，接下來(lái)，銀行需要增強(qiáng)借款人的信用評(píng)估，確保放款前充分了解其還款能力和意愿；采用動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，定期審查借款人的信用狀況和還款表現(xiàn)；設(shè)置合理的貸款條件和限制以降低違約風(fēng)險(xiǎn)；以及提高不良貸款的處置效率，及時(shí)采取措施減少損失。同時(shí)，利用分析和人工智能技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型，也是防范潛在不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。