作者|羅乾波

出品 |波哥看樓市

一城一天地，一策一境界。

2025年1月1日起，公積金迎來新一輪變化，包括靈活就業(yè)人員可自愿繳存公積金、調(diào)整購房首付款比例、放寬異地購房提取限制等。

這到底是怎么回事，下面簡單來介紹一下。

最近，據(jù)波哥看樓市觀察，以及綜合業(yè)內(nèi)的相關(guān)分析，近期，國內(nèi)眾多城市的公積金政策，主要在以下5個(gè)方面做了優(yōu)化和調(diào)整：

◢其一，貸款利率優(yōu)化

1.首套房貸款利率：5年以下調(diào)整為2.35%，5年以上調(diào)整為2.85%

2.二套房貸利率：5年以下調(diào)整為2.775%，5年以上調(diào)整為3.325%

◢其二，貸款額度和首付比例優(yōu)化

1.多地提高貸款額度，例如，廣州單人額度由70萬提高至80萬，家庭額度由120萬提高至160萬

2.首付比例下調(diào)，例如，廈門二套房首付由25%下調(diào)至20%

◢其三，公積金提取政策優(yōu)化

1.租房提取，額度提高，頻次增多，例如，廣州租房每月可提2000元，多孩家庭還可上浮40%

2.購房首付款，提取條件放寬，例如，山西太原，可以提取公積金支付首付款

3.異地購房，取消提取限制，例如，四川成都、重慶、西安、咸陽等地，已取消限制

◢其四，靈活就業(yè)人員，可參加公積金

例如，天津靈活就業(yè)人員，可以自由選擇參加公積金，也可自愿退出

◢其五，公積金，適用范圍擴(kuò)大

1.可異地貸款、還貸，例如上海、江蘇、浙江、安微、西藏等地，可以異地貸款購房，還能提取余額還貸

譬如，在西藏公積金的異地貸款買房方面，據(jù)報(bào)道，目前，四川省成都市全域，重慶市全域，陜西省西安市、咸陽市全域?yàn)樵擁?xiàng)目試點(diǎn)地區(qū)，異地組合貸款住房公積金部分享受自治區(qū)住房公積金貸款優(yōu)惠利率，商業(yè)銀行貸款利率按當(dāng)?shù)匾?guī)定的利率執(zhí)行。

2.可加裝電梯

3.可用來購買保障性住房

小結(jié)：

據(jù)波哥看樓市觀察，為了有效擴(kuò)大內(nèi)需和減輕大家的相關(guān)壓力，近期，各地紛紛在不斷優(yōu)化調(diào)整給自區(qū)域的公積金政策，同時(shí)為了加碼和推動(dòng)自己城市的樓市去化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提振內(nèi)需等，都紛紛相應(yīng)打開了公積金的適用尺度和范圍。

為何會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢？

僅以樓市角度來觀察，就能管中窺豹。

這主要有兩個(gè)方面的原因在里面。

●一是，公積金涉及的群體數(shù)量比較多，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國住房公積金實(shí)繳職工有1.7億人，約占人口總數(shù)的12%，而且，其中很多是事業(yè)單位的人，只要他們動(dòng)起來，比如買房、買車和其他消費(fèi)等，其力量是非常強(qiáng)大的，這點(diǎn)毋庸置疑。

●二是，自去年10月底左右，在公積金調(diào)高利率之后，就引發(fā)了眾多的議論，當(dāng)時(shí)不少官方媒體都在評(píng)論，其利率提高后，公積金都快變成雞肋了，而引發(fā)了各界的大量熱議和談?wù)摗?/p>

因而，整體上看，公積金有一定價(jià)值，但由于其母胎帶來的相對(duì)刻板、不夠靈活、限制眾多，以及年前被人們詬病的高利率等，也快速陷入了一個(gè)兩難的境地。

如今，國家提出要擴(kuò)大內(nèi)需，且將其擺在2025年眾多工作的第一位，如果公積金還是像以前那樣的“傲慢”等，那么，其價(jià)值就會(huì)非常有限，也是自己給自己添堵的行為。

有鑒于此，在擴(kuò)大內(nèi)需為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)第一要?jiǎng)?wù)的大要求下，各地也邁開了公積金變革的步伐，特別是上面的第四和第五點(diǎn)，關(guān)照了靈活就業(yè)這個(gè)群體，也逐步在擴(kuò)大公積金的功能性用范圍、以及有效解鎖了不同城市和地方之間的有效互通互認(rèn)的功能，不再局限于某些老模式了，是一個(gè)大利好。

下面，再舉兩個(gè)典型案例，以供大家參考。

比如，在我們湖南衡陽：首套、二套首付統(tǒng)一20%，2025年1月1日起施行

據(jù)報(bào)道，衡陽市第五屆住房公積金管理委員會(huì)第六次會(huì)議通過了《衡陽市住房公積金管理委員會(huì)關(guān)于階段性調(diào)整住房公積金使用政策的通知》等議題。

從2025年1月1日起，住房公積金貸款政策再優(yōu)化，取消貸款次數(shù)限制、優(yōu)化住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)低第二套房首付款比例。

會(huì)議明確：

●2025年1月1日（含）之后，繳存職工家庭沒有未結(jié)清的住房公積金貸款，在衡陽市行政區(qū)域內(nèi)購買自住新建商品房申請(qǐng)住房公積金貸款不受貸款次數(shù)限制；

●在衡陽市行政區(qū)域內(nèi)購買自住新建商品房的繳存職工，住房套數(shù)以所購住房所在區(qū)（市）縣的住房套數(shù)核算；

●繳存職工購買首套或者第二套改善性自住新建商品房申請(qǐng)公積金貸款的，最低首付款比例統(tǒng)一調(diào)整為20%，組合貸款同步調(diào)整。

再比如，在吉林長春，12月18日也發(fā)布了最新的公積金政策，分別在“延長提高單筆貸款最高額度的政策期限+調(diào)整第二次使用住房公積金貸款購房首付款比例+支持繳存人提取住房公積金余額支付新建商品住房購房首付款+調(diào)整住房公積金提取政策”四大方面作了詳細(xì)的優(yōu)化和調(diào)整，也將于2025年1月1日起正式施行。

例如，在公積金提取上，就有三條具體措施：

“1.調(diào)整全款購房提取時(shí)限。

取消購房提取應(yīng)在具備提取條件的24個(gè)月內(nèi)辦理的時(shí)間限制。購買再交易住房的，應(yīng)自不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證登記日期滿半年以上申請(qǐng)?zhí)崛　?/em>

房屋所有權(quán)人個(gè)人婚前購買的自住住房，結(jié)婚滿半年以上的，配偶可就該套住房申請(qǐng)?zhí)崛　?/em>

2.取消異地購房提取對(duì)戶籍（地域）的限制。

3.曾因24個(gè)月提取時(shí)間限制或戶籍（地域）限制未申請(qǐng)?zhí)崛∵^的自住住房，在該通知施行后，符合提取條件的職工及其配偶可就此住房申請(qǐng)?zhí)崛?。?/em>

最近，大家或許都注意到了，許多城市都在不斷推出新的公積金政策，并快速為2025年進(jìn)行妥善布局，從上述眾多案例中，可以看出，很多城市都已經(jīng)開啟了搶跑的模式。

東南西北中，都在逐步發(fā)力。

在國家大政策之下，而且，各地都在絞盡腦汁進(jìn)行推陳出新和設(shè)計(jì)出具體的可落地方式等，以便能有效打動(dòng)和感動(dòng)這些公積金繳費(fèi)用戶。

大家，都仿佛使出了洪荒之力。

例如，在上述的長春市的政策中，在藍(lán)色的劃線的那句話中，不知大家看明白沒？

“房屋所有權(quán)人個(gè)人婚前購買的自住住房，結(jié)婚滿半年以上的，配偶可就該套住房申請(qǐng)?zhí)崛　?/strong>

這是什么意思？

在波哥看樓市看來，這個(gè)設(shè)計(jì)還是動(dòng)了很多腦筋的——已經(jīng)把公積金的提取，跟婚前買房和結(jié)婚時(shí)間這兩個(gè)主要因素進(jìn)行了有效的捆綁，更絕的是，必須要由配偶來申請(qǐng)?zhí)崛?/strong>。

波哥個(gè)人覺得，這個(gè)模式太有意思了。

是一個(gè)腦洞大開的設(shè)計(jì)，關(guān)聯(lián)了多個(gè)方面的需要。

我們認(rèn)為，它的巧妙就在于：

你要先買房、并且要結(jié)婚半年以上，而且只能由配偶申請(qǐng)和提取，三個(gè)條件一卡，樓市去化力度自然會(huì)加強(qiáng)、結(jié)婚率也會(huì)上升、能再次在一定程度上有效剔除那些假結(jié)婚的情況、也能相應(yīng)提高生育率等，是一個(gè)一石多鳥的組合模式，看似簡單，實(shí)則比較復(fù)雜。

在此，波哥看樓市將長春政策中的相關(guān)“精要”，在此稍微展開講了一下，主要是在我們看來——長春的政策，在思考的廣度和深度上，跟其他許多城市不一樣，已經(jīng)跳脫出公積金買房的固有約束、相關(guān)的使用功能擴(kuò)大等范疇，已經(jīng)跟結(jié)婚率、生育率、就業(yè)率等結(jié)合起來了，這可能是國內(nèi)獨(dú)一無二的想法和措施了。

值得點(diǎn)贊。

本質(zhì)上看，公積金也只是一個(gè)基礎(chǔ)工具，但怎么去用、如何去用好以及如何有效發(fā)揮出更大的價(jià)值等，在思維和實(shí)操上的著眼點(diǎn)不同等，就會(huì)造成境界上的巨大差別了。

雖然，很多朋友都看到了前面那五點(diǎn)的趨勢和變化，可是，總體上咀嚼，都沒什么新意，都差不多，基本是一個(gè)互相抄作業(yè)的行為罷了。

而，反觀長春的模式，則有許多值得借鑒的地方。

畢竟，1.7億人的公積金群體，對(duì)其價(jià)值的深度挖掘，絕不是簡單的利率調(diào)整、首付比例降低、貸款額度增大等通用型數(shù)字就能完全解決的，需要有更多的思考和合理的模式設(shè)計(jì)，唯此，方能讓國內(nèi)的公積金政策在不同的城市，展現(xiàn)出足夠的能量，這對(duì)當(dāng)下而言，特別重要。

不然，大家都亦步亦趨，跟過去又有什么區(qū)別呢？

于城市而言，你好像做了，又好像沒做；

于國家而言，要擴(kuò)大內(nèi)需，需步步生蝶。

因而，公積金的一小步，擴(kuò)大內(nèi)需的一大有效支撐，但，力量和價(jià)值是有強(qiáng)弱大小之差別的。

最后，波哥想說的是：

2025年，變的不只是公積金。

本文為「波哥看樓市」（ID：bgkls2023）原創(chuàng)文章，其版權(quán)歸我方所有。未經(jīng)授權(quán)不得轉(zhuǎn)載，喜歡的敬請(qǐng)點(diǎn)贊和轉(zhuǎn)發(fā)為謝！